Сколько платят в отрасли и кто в ней работает
Раздел 64 — банки и прочее финансовое посредничество — платил в конце 2025 года около 32 600 леев брутто в месяц, почти вдвое больше средней по экономике, около 16 400. Разработка программного обеспечения платит ещё больше — около 45 700 леев.
Но эта цифра охватывает только часть страницы. Раздел 66, где находятся вспомогательные услуги — платежи, процессинг, обмен валюты, — платил около 15 600, то есть ниже средней по стране. Разница между двумя половинами одной статистической секции — более чем двукратная. Если вы открываете пункт обмена валюты, ваша ведомость похожа на ведомость магазина, а не банка.
Численность работников идёт по той же линии. На 31 декабря 2025 года в разделе 64 работали почти 13 000 человек, а в разделе 66 — около 1 600. Вся вспомогательная часть финансовой системы Молдовы — обмен валюты, платежи, брокерская деятельность, страховое посредничество — поместится в один средний банк.
Одно соотношение показывает, где на самом деле открыта дверь. На 1 сентября 2026 года в списке Национального банка было 267 лицензированных пунктов обмена валюты, работавших в 415 точках вместе с филиалами, плюс семь гостиниц с собственным обменным пунктом. В реестрах, прочитанных в том же месяце, список платёжных обществ и поставщиков почтовых услуг содержал три компании с действующей лицензией, а список эмитентов электронных денег — шесть. Соотношение почти тридцать к одному, и оно точно описывает, куда входит тот, кто начинает с нуля.
Почему эти четыре ремесла разделены
Все четыре требуют лицензии от одного и того же регулятора, и на этом общее заканчивается.
Порог капитала идёт от 350 000 леев у платёжного общества, которое занимается только денежными переводами, до 100 миллионов у банка — соотношение почти триста к одному в пределах одной страницы. Различается и правовая форма: платёжное общество может быть ООО, банк должен быть акционерным обществом, а ссудо-сберегательная ассоциация вообще не коммерческое общество. Сроки решения — от 15 рабочих дней у ссудо-сберегательной ассоциации до примерно года последовательных этапов у банка.
Не меняется только регулятор. Ни одна из этих четырёх лицензий не выдаётся Агентством государственных услуг, потому что закон о разрешительных документах в статье о сфере применения говорит о себе, что к финансовой сфере не применяется. Валютный закон повторяет это отдельно для обменных пунктов, чтобы не оставалось сомнений.
Отсюда естественный порядок решений. Сначала вы выбираете ветвь, потому что она определяет капитал и правовую форму. Только потом регистрируете компанию — кроме банка и ссудо-сберегательной ассоциации: банк регистрируется после предварительного одобрения Национального банка, а ассоциация — с его заключением.
Сколько стоит открыть
Сборы за лицензии — малая и предсказуемая часть: 12 000 леев для пункта обмена валюты, 8 000 или 12 000 для платёжного общества в зависимости от пакета услуг, 30 000 для эмитента электронных денег, 1 625 или 3 250 леев для ссудо-сберегательной ассоциации, 50 000 для банка. Все лицензии выдаются бессрочно, так что сбор платится один раз.
Настоящая стоимость — капитал, и это не строчка баланса. В пункте обмена валюты 500 000 леев — рабочие деньги, которые каждый рабочий день должны физически быть в помещении, на счёте в лицензированном банке или в автомате. В платёжном обществе и у эмитента электронных денег взносы вносятся полностью деньгами и не могут происходить из займов, других привлечённых средств или авансов пользователей. В банке акции оплачиваются полностью деньгами при подписке.
К капиталу добавляется оснащение. Пункту обмена валюты нужны контрольно-кассовая техника у каждого окошка, аппарат для проверки подлинности банкнот у каждого окошка, справочник иностранных валют, охрана и система видеонаблюдения и видеозаписи, работающая в реальном времени всё время работы. Записи хранятся не менее 15 календарных дней.
Налоговый режим выбирается, как у любой другой компании, в зависимости от оборота и числа работников. Решить это стоит в первый же месяц.
Что нужно знать до старта
Документы администратора подаются не один раз
В пункте обмена валюты лицензионное досье содержит справки о судимости участников (акционеров), бенефициарных владельцев, администратора, его заместителя и главного бухгалтера; заявления последних троих под собственную ответственность об отсутствии наказания, лишающего права руководить коммерческим обществом или вести бухгалтерский учёт; их личные листки по образцу Национального банка с копиями документов, удостоверяющих личность; и копию диплома об экономическом образовании главного бухгалтера.
Часть, которую мало кто читает, — последний абзац той же статьи: справки о судимости и заявления представляются в Национальный банк ежегодно, и регламент Национального банка устанавливает срок — до 1 апреля. Это не досье на открытие, а повторяющаяся обязанность. А при смене администратора, заместителя или главного бухгалтера документы нового человека подаются в течение 10 рабочих дней после смены.
В банке людей одобряют до вступления в должность
Каждый член руководящего органа и каждый обладатель ключевой функции должен быть одобрен Национальным банком до начала исполнения обязанностей или — где нормативные акты это допускают — уведомлён после назначения, и тогда Национальный банк может возразить позже.
Срок рассмотрения заявления об одобрении — 45 рабочих дней с момента подачи полного досье, с возможным продлением ещё на 30 рабочих дней, если нужна дополнительная проверка. Для членов совета есть отдельный срок: 60 рабочих дней с момента избрания, в течение которых банк должен подать заявление; если он этого не сделал, состав совета считается уменьшенным на лиц, чьи документы не поступили вовремя.
Вывод для планирования простой: смена руководителя — не внутреннее решение с немедленным эффектом, а процедура с горизонтом в два месяца.
Единственный вид деятельности значит именно это
Три из четырёх ветвей этой страницы сужают предмет деятельности компании законом, и строже всего формулировка при обмене валюты: пункт обмена валюты определён как юридическое лицо, единственным видом деятельности которого является наличный обмен валюты с физическими лицами.
Это исключает идею добавить окошко к действующей компании, каким бы удобным ни было место. Исключает и идею сохранить в той же компании торговлю, которая покрывала бы аренду в первые месяцы. Единственная близкая форма — обменный пункт гостиницы, который лицензируется отдельно, стоит 6 000 леев и имеет право только покупать валюту у физических лиц, а не продавать её.
Лицензия привязана к адресу
Обмен валюты можно вести только по адресам, указанным в лицензии и в её заверенных копиях. Переезд — не административная формальность задним числом, а переоформление, и помещение должно отвечать минимальным требованиям Национального банка и не может одновременно использоваться другим пунктом обмена валюты.
Для компании, которая строит сеть, это правило меняет порядок действий. Договор аренды подписывается до досье, потому что доказательство права пользования прилагается к заявлению, а каждый филиал требует ещё своих 500 000 леев оборотных средств.
Небанковский надзор перешёл к Национальному банку
До 1 июля 2023 года ссудо-сберегательные ассоциации, небанковские кредитные организации и страховщиков контролировала Национальная комиссия по финансовому рынку. С этой даты органом надзора для всех трёх является Национальный банк Молдовы.
Для того, кто открывает ассоциацию сейчас, изменение важно на практике: лицензия, утверждение администраторов и пруденциальные нормы исходят от Национального банка. Руководства, формы и статьи старше 2023 года отсылают к другому органу, и разница не в названии — она в процедуре и сроках.
Какую правовую форму выбрать: ООО, АО или что-то другое
Здесь ответ даёте не вы, а ветвь.
Банк создаётся только как акционерное общество, по законодательству об акционерных обществах и банковскому закону. Варианта ООО нет, как бы мало акционеров у вас ни было.
Платёжное общество и эмитент электронных денег могут быть на выбор ООО или акционерным обществом. Для компании с двумя-тремя учредителями ООО — естественная форма и остаётся ею, пока не появится инвестор, которому нужны акции.
Пункт обмена валюты может быть ООО или акционерным обществом, но с предметом, суженным до одного вида деятельности, — поэтому выбор формы здесь значит меньше обычного: компания всё равно не будет заниматься ничем другим.
Ссудо-сберегательная ассоциация — не коммерческое общество и с остальными не сравнивается. Это некоммерческая организация с особым правовым статусом, добровольно созданная физическими и юридическими лицами, и её наименование должно содержать слова «Asociația de Economii și Împrumut» или сокращение «A.E.Î.».
