# Cum deschizi o casă de amanet, o firmă de creditare nebancară sau un atelier de metale prețioase în Moldova

Amanet, creditare nebancară și metale prețioase încap în aceeași categorie pentru că împrumută bani pe gaj sau lucrează cu aur — dar se supun la două regimuri care nu se ating. Unul este o licență obișnuită, cu nomenclator, taxă fixă și reducere pentru firmele noi. Celălalt este un aviz care trebuie obținut înainte de înregistrarea firmei sau, la o firmă existentă, înainte de modificarea actului de constituire.

## Pe scurt

- **Coduri CAEM:** Diviziunile 64, 47, 32, 46 și 95
- **Permise:** Două regimuri, două autorități (ASP pentru licență, BNM pentru aviz)
- **Capital minim:** De la 150 000 de lei (la amanet; un milion la creditare)
- **Termenul licenței:** Nelimitat

## Casă de amanet: licență la ASP și capital care depinde de localitate

Funcționarea caselor de amanet cu amanetare a articolelor din metale prețioase și pietre prețioase este una dintre cele șase activități acoperite de licența pentru metale prețioase. Capitalul social minim este de 250 000 de lei în municipii și de 150 000 în localitățile rurale, iar dovada constituirii lui se anexează la declarația pentru eliberarea licenței.

| Cod | Activitate | Ce înseamnă practic |
| --- | --- | --- |
| 47.79 | Comerţ cu amănuntul al bunurilor de ocazie vândute prin magazine | Codul vînzării bunurilor de ocazie. Casa de amanet își declară împrumutul pe gaj la 64.92 și adaugă 47.79 pentru vînzarea bunurilor nerăscumpărate. |

- **Licență: Licență pentru activitatea cu metale prețioase și pietre prețioase; funcționarea caselor de amanet** — Agenția Servicii Publice, valabilă Nelimitat. Comercializarea, fabricarea și repararea articolelor din metale și pietre prețioase, fațetarea pietrelor, achiziționarea de la populație, colectarea și prelucrarea resturilor cu conținut de metale prețioase, precum și funcționarea caselor de amanet cu amanetare a unor astfel de articole. Taxa este de 3 250 de lei, jumătate pentru o firmă înregistrată cu cel mult un an înainte de depunerea cererii. Se cer: drept de proprietate sau de locațiune asupra imobilului, cu excepția comerțului electronic; magazine sau secții specializate de cel puțin 12 metri pătrați pentru comercializare; cîntare analitice sau electronice cu verificare metrologică anuală, reactivi chimici și instrumente de probare; safeuri și semnalizare interioară și exterioară cuplată la punctul de pază centralizat; marcarea obligatorie cu semnul de marcare de stat. Pentru casele de amanet se anexează dovada capitalului social minim — 250 000 de lei în municipii, 150 000 în localitățile rurale.
- **Notificare: Notificare de inițiere a activității de comerț** — Primăria localității, valabilă Fără termen. Vînzarea cu amănuntul, fie că este vorba de bijuterii într-un magazin specializat sau de bunuri nerăscumpărate într-o casă de amanet. Se depune la primăria localității în care se află unitatea comercială, separat pentru fiecare unitate. Plata de notificare este de 100 de lei.

**Cine cumpără:** Oameni care au nevoie de bani în aceeași zi și au un obiect de valoare la ei. Clientul nu compară dobînzi, compară distanța pînă la ghișeu și suma pe care i-o dai pe obiect, așa că amplasamentul și evaluarea corectă fac diferența. O parte din clienți revin lunar, iar o parte nu își mai răscumpără bunul — a doua categorie este cea care umple raftul de vînzare.

**Ce e diferit la bani:** Modelul are două venituri: dobînda pe împrumut și marja pe bunul nerăscumpărat, vîndut mai departe. Al doilea venit aduce cu sine obligațiile comerțului cu amănuntul, inclusiv notificarea la primărie, iar articolele din metale prețioase recepționate pe bilet de amanet se comercializează numai după expertizare și marcare de stat.

## Organizație de creditare nebancară: aviz înainte de înregistrare, un milion capital

Creditarea nebancară și leasingul financiar nu se licențiază: se avizează. Organizația depune dosarul la Banca Națională, primește avizul în 15 zile lucrătoare, prelungibile cu încă 15, și abia apoi se înregistrează de stat, cu un capital social minim de un milion de lei depus integral în formă bănească. Urmează înscrierea în registrul organizațiilor autorizate.

| Cod | Activitate | Ce înseamnă practic |
| --- | --- | --- |
| 64.92 | Alte activităţi de creditare | Codul creditării nebancare: împrumuturi acordate de entități care nu atrag depozite. Nota clasificatorului trece aici și serviciile de amanetare și gaj, deci și casa de amanet. |
| 64.91 | Leasing financiar | Leasingul financiar este, în legea creditării nebancare, a doua activitate permisă unei organizații avizate — alături de credit, nu separat de el. |

- **Autorizație: Aviz pentru înregistrarea de stat a organizației de creditare nebancară** — Banca Națională a Moldovei, valabilă Aviz înaintea înregistrării de stat, cerut din nou la modificarea denumirii sau a activităților. Acordarea de credite nebancare și leasingul financiar, desfășurate cu titlu profesional. Avizul se cere înaintea înregistrării de stat și se eliberează în cel mult 15 zile lucrătoare, cu posibilitatea prelungirii cu încă 15. Capitalul social minim este de 1 000 000 de lei, depus integral în formă bănească la momentul înregistrării de stat, iar pe parcurs se menține un capital reglementat de cel puțin 5% din active. La cerere se anexează actul de constituire și procesul-verbal al adunării de constituire, decizia de desemnare a administratorilor, actul care atestă dreptul asupra imobilului, datele fondatorilor și ale beneficiarilor efectivi care dețin cel puțin 10%, cazierele judiciare ale fondatorilor persoane fizice, setul de documente care confirmă corespunderea administratorilor, regulamentele interne privind prestarea serviciilor și cadrul de administrare și dovada achitării plății. Plata pentru eliberarea avizului este de 2 000 de lei. După înregistrarea de stat, cererea de înscriere în Registrul organizațiilor de creditare nebancară autorizate se depune în 30 de zile lucrătoare, iar Banca Națională decide în cel mult 5.

**Cine cumpără:** Persoanele fizice care nu trec de scoringul unei bănci și firmele mici care cumpără utilaje sau vehicule în leasing. Cererea este constantă și puțin sensibilă la preț, ceea ce explică de ce în registru sînt peste o sută de organizații active. Ce se cumpără nu este dobînda, ci viteza deciziei și lipsa unui dosar gros.

**Ce e diferit la bani:** Este singura ramură a paginii cu o limită prudențială permanentă: pe lîngă capitalul social de un milion, organizația trebuie să dețină și să mențină un capital reglementat de cel puțin 5% din valoarea activelor, la orice dată. Atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public este interzisă — banii de creditat vin din aporturi la capital, din împrumuturi și credite sau din donații (granturi).

## Bijuterii, aur și pietre prețioase: o licență pentru tot lanțul

Aceeași licență acoperă fabricarea și repararea bijuteriilor, fațetarea pietrelor prețioase, comercializarea articolelor, achiziționarea de la populație a metalelor și pietrelor prețioase din articole și resturi, colectarea și prelucrarea deșeurilor cu conținut de metale prețioase. Magazinul specializat trebuie să aibă cel puțin 12 metri pătrați, cu excepția comerțului electronic.

| Cod | Activitate | Ce înseamnă practic |
| --- | --- | --- |
| 32.12 | Fabricarea bijuteriilor şi articolelor similare din metale şi pietre preţioase | Atelierul propriu-zis. Fabricarea se poate face numai în încăperi care corespund cerințelor tehnice, sanitare și ecologice. |
| 46.48 | Comerţ cu ridicata al ceasurilor şi bijuteriilor | Distribuția către magazine. Marcarea de stat rămîne obligatorie și pentru articolele introduse în țară pentru comercializare. |
| 47.77 | Comerţ cu amănuntul al ceasurilor şi bijuteriilor, în magazine specializate | Magazinul de bijuterii. Suprafața minimă cerută de lege este de 12 metri pătrați, iar condiția nu se aplică la comerțul electronic. |
| 95.25 | Repararea ceasurilor şi a bijuteriilor | Atelierul de reparații și restaurare, care intră tot sub licență atunci când lucrează cu metale prețioase. |

- **Licență: Licență pentru activitatea cu metale prețioase și pietre prețioase; funcționarea caselor de amanet** — Agenția Servicii Publice, valabilă Nelimitat. Comercializarea, fabricarea și repararea articolelor din metale și pietre prețioase, fațetarea pietrelor, achiziționarea de la populație, colectarea și prelucrarea resturilor cu conținut de metale prețioase, precum și funcționarea caselor de amanet cu amanetare a unor astfel de articole. Taxa este de 3 250 de lei, jumătate pentru o firmă înregistrată cu cel mult un an înainte de depunerea cererii. Se cer: drept de proprietate sau de locațiune asupra imobilului, cu excepția comerțului electronic; magazine sau secții specializate de cel puțin 12 metri pătrați pentru comercializare; cîntare analitice sau electronice cu verificare metrologică anuală, reactivi chimici și instrumente de probare; safeuri și semnalizare interioară și exterioară cuplată la punctul de pază centralizat; marcarea obligatorie cu semnul de marcare de stat. Pentru casele de amanet se anexează dovada capitalului social minim — 250 000 de lei în municipii, 150 000 în localitățile rurale.
- **Notificare: Notificare de inițiere a activității de comerț** — Primăria localității, valabilă Fără termen. Vînzarea cu amănuntul, fie că este vorba de bijuterii într-un magazin specializat sau de bunuri nerăscumpărate într-o casă de amanet. Se depune la primăria localității în care se află unitatea comercială, separat pentru fiecare unitate. Plata de notificare este de 100 de lei.

**Cine cumpără:** Cumpărătorul de bijuterii, care vine o dată pe an și cheltuie mult, plus vînzătorul de aur vechi, care vine cînd are nevoie de bani. Sînt două fluxuri opuse care se echilibrează reciproc: în perioade slabe crește achiziția de la populație, iar în perioade bune crește vînzarea. Atelierele de reparații lucrează pentru amîndouă.

**Ce e diferit la bani:** Marfa este scumpă și stă pe raft, deci capitalul de lucru este imobilizat în stoc, nu în echipament. Dotarea cerută de lege se adaugă la asta: safeuri, semnalizare interioară și exterioară cuplată la punctul de pază centralizat, cîntare analitice sau electronice verificate metrologic în fiecare an și reactivi pentru probarea metalelor.

## Cum a ajuns domeniul aici

- **1 iulie 2023 — Legea nr. 1/2018 cu privire la organizațiile de creditare nebancară.** Supravegherea organizațiilor de creditare nebancară trece de la Comisia Națională a Pieței Financiare la Banca Națională a Moldovei. Avizul pentru înregistrarea de stat, registrul organizațiilor autorizate și evaluarea administratorilor se fac de atunci la Banca Națională.
- **30 decembrie 2025 — Legea nr. 282/2004 privind regimul metalelor prețioase și pietrelor prețioase.** Se abrogă pasul de consultare a Inspectoratului pentru Protecția Mediului din procedura de licențiere. Pînă atunci, autoritatea de licențiere înștiința inspectoratul în ziua înregistrării declarației pentru activitățile de fabricare, reparare și prelucrare a resturilor, iar tăcerea lui timp de 7 zile lucrătoare însemna aprobare tacită.
- **1 ianuarie 2027 — Legea nr. 282/2004 privind regimul metalelor prețioase și pietrelor prețioase.** Lista serviciilor și cuantumul tarifelor pentru determinarea titlului, marcare, expertizare și evaluare trec în competența Ministerului Finanțelor. Guvernului îi rămîne doar aprobarea metodologiei de calculare a tarifelor.

## Cât se câștigă și cine sunt firmele din domeniu

Pagina aceasta traversează două lumi statistice și niciuna nu o descrie singură.

În serviciile financiare — diviziunea 64, unde stau creditarea nebancară și leasingul — agenții economici care raportează prin situațiile financiare erau 384 în 2025, cu în jur de 2 500 de oameni și venituri din vînzări de aproximativ 4,6 miliarde de lei. Aceeași diviziune apare cu aproape 13 000 de salariați în statistica ocupării, care cuprinde toți angajatorii din diviziune, băncile incluse. Cele două serii măsoară populații diferite și nu se adună.

Partea de comerț a paginii se citește mult mai simplu. Comerțul cu amănuntul plătea, la sfîrșitul lui 2025, în jur de 13 300 de lei brut pe lună, sub media pe economie de circa 16 400. Un magazin de bijuterii sau un ghișeu de amanet are statul de plată al unui magazin, indiferent cît de scumpă este marfa de pe raft.

Registrul spune cel mai clar cît de aglomerată este partea de creditare. La 9 septembrie 2026, Registrul organizațiilor de creditare nebancară autorizate conținea 198 de înregistrări: 108 organizații active, 3 cu activitatea suspendată, 6 în lichidare și 81 radiate. Mai mult de două cincimi dintre organizațiile care au intrat vreodată în registru au ieșit din el.

## De ce se separă aceste trei meserii

Pentru că regimul juridic nu urmează logica de afacere.

O casă de amanet dă bani cu împrumut pe gaj — economic, este creditare. Juridic, ea este licențiată împreună cu atelierele și magazinele care lucrează cu articole din metale prețioase, printr-un singur act permisiv emis de Agenția Servicii Publice, iar capitalul minim i se stabilește în funcție de localitate.

O organizație de creditare nebancară face același lucru fără gaj de aur, și nu primește nicio licență: primește un aviz de la Banca Națională, înainte de a fi înregistrată, și apoi intră într-un registru. Pragul de capital este de patru ori mai mare decît la o casă de amanet din municipiu, iar administratorii ei trebuie să aibă studii și vechime scrise în lege.

Lanțul metalelor prețioase, în sfîrșit, nu are nimic de-a face cu creditarea, dar împarte licența cu amanetul pentru că statul urmărește același lucru la amîndouă: de unde vine aurul și unde ajunge.

De aici vine ordinea deciziilor. Întîi stabilești dacă vei primi în gaj articole din metale prețioase, pentru că acest singur detaliu decide dacă mergi la Agenția Servicii Publice sau la Banca Națională — și, odată cu el, decide capitalul, termenul și dosarul.

## Cât costă să deschizi

Pe partea de licență, costul este previzibil: 3 250 de lei taxa, sau 1 625 dacă firma a fost înregistrată cu cel mult un an înainte de depunerea cererii. Licența se eliberează pe termen nelimitat.

Capitalul este partea care doare. La o casă de amanet, 250 000 de lei în municipii sau 150 000 la sat, dovediți cu documente anexate la dosar. La o organizație de creditare nebancară, un milion de lei, depus integral în formă bănească la momentul înregistrării de stat — plus obligația permanentă de a menține un capital reglementat de cel puțin 5% din valoarea activelor. Avizul Băncii Naționale costă 2 000 de lei.

Dotarea se adaugă peste amîndouă, dar numai pe ramura metalelor prețioase: safeuri, semnalizare interioară și exterioară cuplată la punctul de pază centralizat, cîntare analitice sau electronice cu verificare metrologică anuală, reactivi chimici și instrumentele de probare. Pentru creditarea nebancară legea nu cere echipament, dar cere un sediu într-o clădire administrativă, la parterul unei clădiri locative sau într-o altă construcție capitală.

Și, acolo unde se vinde cu amănuntul, apare notificarea de inițiere a activității de comerț la primăria localității, pentru fiecare unitate comercială, cu o plată de notificare de 100 de lei.

Regimul fiscal se alege ca la orice firmă, în funcție de cifra de afaceri și de numărul de angajați.

## Ce trebuie să știi înainte să pornești

### Licența acoperă amanetul doar dacă gajul este din metale prețioase

Formularea din lege este îngustă și merită citită exact: printre activitățile licențiate figurează „funcționarea caselor de amanet cu amanetare a articolelor din metale prețioase și pietre prețioase”. Licența nu este scrisă pentru orice fel de amanet, ci pentru acela care primește aur și pietre.

Consecința este că modelul de afacere decide actul permisiv, nu invers. Dacă primești în gaj electronice, unelte sau instrumente muzicale, nu te regăsești în textul acestei licențe — dar intri în zona în care Banca Națională este singura autoritate care poate spune dacă ceea ce faci este creditare nebancară cu titlu profesional. Întrebarea se pune înainte de a semna contractul de chirie.

### Avizul vine înaintea firmei, iar documentele avizate nu se mai schimbă

La creditarea nebancară, ordinea este inversă față de o firmă obișnuită: depui cererea de aviz la Banca Națională cu actul de constituire în formă finală, iar organul înregistrării de stat primește apoi avizul împreună cu acele documente, fără a mai introduce în ele modificări legate de cerințele legii.

Practic, statutul se scrie o singură dată și se scrie corect. O modificare făcută după aviz în prevederile care țin de legea creditării nebancare poate duce la refuzul înscrierii în registru, adică la o firmă înregistrată care nu are voie să crediteze.

### Administratorul trebuie să aibă studii și vechime, iar tăcerea autorității contează

Membrul organului executiv și conducătorul sucursalei sau al oficiului secundar unei organizații de creditare nebancară trebuie să aibă studii superioare în științe economice, în drept sau în științe exacte și cel puțin doi ani de experiență în domeniul economico-financiar sau al dreptului. Cine are studii în alt domeniu compensează cu doi ani în plus de experiență.

Mecanismul de intrare în funcție este neobișnuit și lucrează în favoarea firmei. Administratorii își pot exercita atribuțiile din data în care autoritatea de supraveghere ia act de numirea lor pe baza dosarului depus; autoritatea are 10 zile lucrătoare să ceară completări sau să înainteze obiecții, iar la expirarea termenului fără solicitări suplimentare se consideră că a luat act. Dosarul se depune în cel mult 20 de zile lucrătoare de la alegere sau numire.

### Marcarea de stat nu este opțională, nici pentru marfa de import

Articolele din metale prețioase fabricate în Republica Moldova și cele introduse în țară pentru comercializare trebuie marcate cu semnul de marcare de stat. Regula prinde și casa de amanet: articolele recepționate pe bilet de amanet, pe contract de comision sau pe chitanță de achiziție se comercializează numai după expertizare și marcare.

Pentru o firmă care își construiește stocul din achiziții de la populație, asta înseamnă un pas suplimentar între raftul din spate și vitrină, cu tarife proprii. De la 1 ianuarie 2027, lista serviciilor și cuantumul acestor tarife se aprobă de Ministerul Finanțelor, iar Guvernului îi rămîne metodologia de calcul.

### Un pas de licențiere a dispărut la sfîrșitul lui 2025

Pînă la 30 decembrie 2025, pentru fabricarea și repararea articolelor din metale prețioase și pentru prelucrarea resturilor, autoritatea de licențiere înștiința în aceeași zi Inspectoratul pentru Protecția Mediului, care avea 7 zile lucrătoare să răspundă cu o notificare sau cu un proces-verbal de control; tăcerea însemna aprobare tacită.

Cele două alineate au fost abrogate. Procedura are astăzi un pas mai puțin, iar ghidurile scrise înainte de 2026 îl mai conțin. Cerințele de mediu pentru încăperile de fabricare rămîn în vigoare — a dispărut pasul procedural, nu condiția de fond.

## Ce formă juridică alegi: SRL, ÎI sau SA

Răspunsul diferă pe ramuri: la creditare îl dă legea direct, la amanet îl dictează cerința de capital social.

La creditarea nebancară, forma este scrisă în definiție: organizația de creditare nebancară este societate pe acțiuni sau societate cu răspundere limitată. Pentru cei mai mulți fondatori SRL-ul este alegerea firească, iar societatea pe acțiuni devine relevantă abia cînd apar investitori care vor acțiuni.

La casa de amanet, pragul este formulat în lege ca „capital social”, ceea ce presupune o societate cu capital social — noțiune pe care întreprinderea individuală nu o are. Practic, răspunsul este SRL.

La ateliere și magazine de bijuterii, legea admite și întreprinzătorii persoane fizice, așa că o întreprindere individuală poate obține licența. Numai că întreprinderea individuală nu este persoană juridică, iar posesorul răspunde nelimitat, cu întreg patrimoniul personal. Într-o meserie în care ții în safeu marfă scumpă sau bunul altcuiva, expunerea nu este teoretică, și de aceea SRL-ul rămîne forma recomandată și aici.

## Întrebări frecvente

### Cât capital îți trebuie pentru o casă de amanet?

Depinde de unde o deschizi: 250 000 de lei în municipii și 150 000 de lei în localitățile rurale. Copiile documentelor care confirmă constituirea capitalului social minim se anexează la declarația pentru eliberarea licenței, deci banii se depun înainte de dosar, nu după. Pragul este stabilit de legea metalelor prețioase, nu de nomenclatorul actelor permisive, și este singurul de pe pagină care depinde de localitate.

### Ce studii trebuie să aibă administratorul unei firme de creditare nebancară?

Membrul organului executiv și conducătorul sucursalei sau al oficiului secundar trebuie să aibă studii superioare în științe economice, în drept sau în științe exacte și cel puțin doi ani de experiență în domeniul economico-financiar sau al dreptului. Dacă persoana are studii superioare în alt domeniu, ea corespunde totuși criteriului de calificare atunci când are cu cel puțin doi ani mai multă experiență decît minimul cerut — adică patru ani în loc de doi.

### Cum se înregistrează o organizație de creditare nebancară?

Invers față de o firmă obișnuită. Întîi depui cererea de aviz la Banca Națională, printre altele cu actul de constituire, decizia de desemnare a administratorilor, actul care atestă dreptul asupra imobilului, cazierele fondatorilor persoane fizice, regulamentele interne și dosarul administratorilor. Avizul vine în cel mult 15 zile lucrătoare, cu o prelungire posibilă de încă 15. Abia apoi depui la organul înregistrării de stat avizul împreună cu documentele de constituire avizate, fără să mai schimbi nimic în ele.

### Ce cere legea pentru un magazin de bijuterii?

Licența pentru activitatea cu metale prețioase, un spațiu propriu sau închiriat, un magazin ori o secție specializată de cel puțin 12 metri pătrați — condiție care nu se aplică la comerțul electronic — safeuri și semnalizare interioară și exterioară cuplată la punctul de pază centralizat, cîntare analitice sau electronice verificate metrologic anual și reactivi pentru probare. Peste toate acestea, articolele fabricate în țară și cele introduse pentru comercializare trebuie marcate cu semnul de marcare de stat.

### Casa de amanet este o organizație de creditare nebancară?

Legea creditării nebancare nu pomenește casele de amanet nici ca să le includă, nici ca să le excludă, iar licența pentru amanet trăiește în cu totul altă lege. Ce spune legea explicit este că autoritatea de supraveghere este singura în măsură să decidă dacă activitatea unei entități este de natura creditării nebancare cu titlu profesional, ținînd cont de orientarea spre venituri regulate și de volumul activității. Așa că răspunsul nu se citește dintr-un articol, ci se cere înainte de a construi modelul de afacere.

### Cât costă licența și când se plătește jumătate?

Taxa este de 3 250 de lei, iar pentru solicitanții înregistrați cu cel mult un an înainte de data depunerii cererii ea scade la 1 625. Reducerea se numără de la înregistrarea firmei, nu de la momentul în care ești gata de activitate, așa că merită înregistrată firma întîi și cerută licența cît timp anul încă nu s-a scurs. Licența se eliberează pe termen nelimitat, deci taxa se plătește o singură dată.

Alegerea codurilor CAEM, întocmirea actelor de constituire și depunerea dosarului la Agenția Servicii Publice fac parte din serviciul de înregistrare.